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  • 尽早为退休储蓄绸缪

    财务顾问谢激扬:房地产投资者未来可能面对不少风险因素,如供应过剩、利率飙升、租金回报率减少和政策的改变等,所以退休计划不能只靠房地产投资。

    投资理财

      调查显示,三分之一新加坡人没有为退休储蓄,就算是接近退休年龄的人中,还有34%没开始储蓄。

      虽然半数国人已开始为退休存钱,但却不知道需要存多少钱,只有27%的人有明确的目标。

      退休后到底有多少钱才能高枕无忧呢?本报询问了一些财务专家,他们提供了一些良方。

      一项最新调查显示,超过三分之一新加坡人由于负担多、存款少,而没有为退休储蓄。

      英杰华保险公司(Aviva)的这项调查还透露,就算是年龄介于45岁到54岁、接近退休年龄者中,还有34%没有开始储蓄。

      没有储蓄的主要原因包括:存不了钱(48%);需要为其他的开销如结婚、孩子的教育费、旅行等储蓄(42%);以及集中偿还债务和贷款(33%)。

      另据花旗集团的调查,半数国人虽然已开始为退休存钱,但却不知道需要存多少钱,只有27%的人有明确的目标。另外,只有32%的人有正式的退休计划。

      退休后到底有多少钱才能高枕无忧呢?本报询问了财务专家、保险业者和财富管理人员,他们提供了一些良方。

    ● 如何计算退休时需要多少钱?

      IPP财务顾问私人有限公司高级财务顾问谢激扬指出,退休基金需要多少钱,一般取决于三个因素:所期待的生活方式、打算退休多少年,以及是否有效对抗通胀。

      例如,如果打算60岁退休,而目前每年的开销为3万元,并希望能活到80岁,若能通过低风险投资抵消通胀,那么退休金只需要60万元。若通胀是4%,而只把钱存在银行获取1%的利息,那么退休金就需要84万元。

      另外,网上也有协助计算退休所需的工具,例如英杰华的aviva.com.sg/Retirement101网站上,就有一个退休计算器,可以帮助你计算退休所需款项,及早规划未来。

    ● 退休策略:选增长还是保障?

      花旗银行市场研究及财富咨询部资深副总裁林嘉慧指出,计划退休的步骤包括:先设定退休目标,再制定要达到目标的财务策略,接着实施这些策略,然后观察进展、评估这些策略所取得的结果,最后根据结果对策略进行调整。

      在制定退休计划前,最好是对自己资金的净值和现金流做出评估。前者可让你知道现有资产和负债的情况,从而制定一个方案,以增加资产或减少负债;后者则显示一个人的收入和开销,可协助开源节流。

      投资策略则主要分为两个部分:增长和保障。不少人通常选择前者,但问题是当出现不可预测的情况时,从该策略上所赚的退休金就可能被一扫而空,这就好比尝试为有洞的水桶装水。

      对于资金有限的人来说,建议优先选择保障,这包括定期保险(term insurance)、终身保险(whole life insurance)和住院保险等。这个选择最大的好处是,购买的年龄越小保费就越便宜。当有了一定的保障,可转向增长策略,增加退休储蓄。

      假设要在65岁退休,不同年龄的增长策略如下:

      ● 20岁:由于有更多时间可达到目标,策略中可承受风险的比率较高。根据个人的风险承受能力,一个可能的分配方式是80%放在股票;20%放在固定收入。不过因年轻人所拥有的钱较少,多数人会选择投资一个较平衡的基金和定期投资计划。

      ● 30岁:随着收入增加,可供投资的资金也有所提高,不过同时人生的其他主要阶段例如结婚生子也相应而来,因此退休的重要性可能降低,甚至被遗忘,所以自律相当重要。

      ● 40岁:随着年龄增长,必须调整策略,守住退休金蛋成了焦点,若早前的投资策略是80%股票、20%固定收入,这时股票应逐渐下调至60%、固定收入增加至40%,甚至让股票占更低的比率。同时,可考虑在投资组合内加入年金来补充退休收入。另外,也可考虑购置一些可提供收入的资产。

      ● 50岁:将投资比率调整成40%股票、60%固定收入,甚至20%股票、80%固定收入,并继续购买可提供收入的资产。

      如果打算60岁退休,而目前每年的开销为3万元,并希望能活到80岁,若能通过低风险投资抵消通胀,那么退休金只需要60万元。若通胀是4%,而只把钱存在银行获取1%的利息,那么退休金就需要84万元。

    房地产不是最“稳”退休资产

      房地产并非低风险,所以退休计划不能只靠房地产投资。

      谢激扬指出,很多国人认为,房地产是个低风险高回报的投资,实际上,因其涉及高杠杆作用,这类投资应属于中等到高风险。

      谢激扬说:“房地产投资者在未来可能面对不少风险因素,例如供应过剩、利率飙升、租金回报率减少和政策的改变等。”

      谢激扬表示,一般来说,越年轻、投资时段越长,越可以承受较高的市场波动,因此离退休年龄还差20到30年时,可选择一些风险较高的投资,以寻求较高的回报,譬如股票、高回报率的债券、衍生产品和其他杠杆投资产品。

      不过随着接近退休年龄,则需调高低风险、低回报投资产品的比率。投资的目的主要是对抗通货膨胀,这包括定期存款、优良投资等级的债券、保险储蓄保单等。

      谢激扬指出,基金不能都归类为高风险或低风险,因为一些单位信托投资于低风险的资产组别例如短期债券,一些则投资于增长型股票等较高风险的产品上。

    ● 购买保险不可或缺

      虽然医疗保险是一种纯保险,没有任何现金价值,因此不算是投资资产,但却是不可缺少的一环。综合性健保双全(Integrated Shield Plan)较有成本效益,其保费可通过保健储蓄(Medisave)支付,而多数的计划都可以选择附加保险(Rider),提供更全面的保障。

      英杰华保险发言人说:“如果到了年纪较大才购买医疗保险,一些现有的疾病可能不受保,但还是可在非相关疾病上获得保障,这比完全没保障要好些。”

      另一个常被忽略的是长期的护理保障。当残疾的时候,长期的护理将非常昂贵,而且必须支付很长一段时间。根据英杰华保险在2011年的调查,投保者每月所支付的费用平均为2000元。国人可通过投保全国性的乐龄健保计划,未雨绸缪。

      除了医疗方面的纯保险,保险公司也提供与投资相连的保险计划,让投保者根据需要在保障和投资之间进行调整。

      友邦保险新加坡公司说:“比如投保者希望能为孩子的教育费积累更多资金,可以调高投资的比率,以增加获得更高回报的可能性,不过与此同时保障将会减少。然而,到了一定阶段若觉得需要更多保障,则可重新调整。”

    ● 其他注意事项

      风险管理:这涉及愿意承受多少风险和能承受多少风险。随着接近退休年龄,虽然还愿意承受高风险,但风险的承受力却开始下降,因此在管理投资组合的时候,保值是重点。

      投资过于保守,资金可被通胀吞噬:若通胀不高,这不成问题,但当通胀相当高的时候,可导致退休金不够养老。

      退休心态:对一些人来说退休是享受黄金岁月,但不是人人能调整好心态,因此要确保身心健康和扩大生活圈子,才能享受退休生活。

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