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  • 花钱明智存钱有方

    如果一味追求要达到储蓄的目标,就容易陷入一个思维误区,那就是储蓄等于要省钱;省钱,就等于要勒紧腰带、缩衣节食,甚至以降低生活的品质作为代价。

    理财新手

    从经济学上来说,今日省钱的目的,并非是一直不花钱,而是为了让我们在未来有钱可花;钱就是必须消费才能产生效用,简单地说就是一种满足感。

    如果一味追求要达到储蓄的目标,就容易陷入一个思维误区,那就是储蓄等于要省钱;省钱,就等于要勒紧腰带、缩衣节食,甚至以降低生活的品质作为代价。

    犹记得我刚开始撰写《理财新手》栏目时,是从储蓄开始谈起,希望自己也能培养储蓄的好习惯,以逐步积累一笔小财富。

    当初曾经提出一些建议,其中包括每月收入至少存款20%、培养记账和制定预算的习惯、把手头上可使用及须储蓄的钱分开来。

    事隔已半年,如今回想起来,问自己是否已经达到目标,答案既有肯定,也有否定。

    肯定的是,我确实保持了储蓄的习惯,在这半年,几乎每月把收入的三成存入银行;否定的是,记账和制定预算的习惯难以保持,动力和热忱感觉有些退却。

    因此本周在这个栏目,与其同读者分享理财技巧,不如谈谈我对“存钱”和“花钱”的想法,以从中找出平衡。这两者之间不会有冲突,处理得当反而能达到一个平衡点。

    有人曾对我说,即使我省吃俭用,一年省下近一半的工资,每年能存款近两万元,过了五六年,也不过只能储蓄10万元,而这些年过的又是些怎样的日子呢?这么做到底值得吗?

    我也觉得不值得。

    许多人其实并没有“刻意储蓄”的习惯,即使有储蓄,也比较像是“随意储蓄”——每个月有储蓄,但那是“用剩多少存多少”。

    设定短期储蓄目标

    对于储蓄,我认为应该设定一个短期目标,但不应该硬性规定自己必须在若干年内存到某个数额的钱。

    我相信,储蓄的目的,不是为了“该省则省”,而是应该更明智地花钱。

    从经济学上来说,今日省钱的目的,并非是一直不花钱,而是为了让我们在未来有钱可花;钱就是必须消费才能产生效用(utility),简单地说就是一种满足感。

    如果一味追求要达到储蓄的目标,就容易陷入一个思维误区,那就是储蓄等于要省钱;省钱,就等于要勒紧腰带、缩衣节食,甚至以降低生活的品质作为代价。

    这不应该是正确省钱的结果,也不是省钱的目的。在编制预算时,也应列出一些费用以作为娱乐、聚会之用。管理与控制这些花费,在必要与不必要的开销之间做一个选择,才是关键。

    我提醒大家存钱,并不是要大家成为守财奴;告诉大家要花钱,也并非在鼓吹要做个月光族。

    我在开始储蓄与记账后,慢慢养成了一种习惯。我发现记账确实有助省钱,看见每日从钱包流出去的钱,就会提醒自己对不必要的消费须更加敏感。偶尔超出预算时,还会下定决心下个月绝对不能超支。

    开始记账之后,我也改变了一些生活习惯,变得比在念书时更加节俭,真是印证了“不当家不知柴米贵”。

    比方说,若时间允许,我尽量不搭德士;减少到中高档餐厅用餐的次数等。尽管非常喜欢喝咖啡,我还是尽量减少到咖啡馆买现磨现泡咖啡,而是在报馆准备了小型咖啡壶,自己冲泡。咖啡馆一杯拉铁可卖五六元,而一包上好的咖啡豆只需十几元,还可冲泡三四十杯。

    这些生活上的小点滴,不仅让自己活得自在,也可让人成功达到储蓄的目标。

    记账,确实有助克制一些消费欲望,但它不是要你变成苦行僧,失去生活的乐趣。

    若是一味压抑个人的消费欲望,搞不好有一天会招致物极必反,突然间无端端地好想狠狠地、不计后果地去花费一大笔钱,以致前功尽弃。因此,找到省钱与花钱的平衡点,才是让找到这个平衡的心态,才是让储蓄计划能够持续的一个关键。

    再省,也要去旅行

    即使坚持要储蓄,我也会在几方面继续保持“花钱”。

    一、投资:可把一部分现金划分为应急资金,理想的比例是至少三个月的工资,以应付任何突发事件的需求。与此同时,我们可拟出投资计划,精明理财。

    陷入过于省钱的误区之一,就是担心投资的风险以致裹足不前。或许是人们担心辛辛苦苦存下的钱一拿去投资就可能马上消失不见,这确实有违当初吁请大家储蓄的目的——让钱生钱,创造更多财富。无可否认投资会面对风险,但是若投资得当,平均回报肯定比单纯地存钱来得高。

    二、旅行:我认为,再省,也要去旅行,到世界各地去看看,以开拓自己的视野。旅游,也有很省钱的旅游方式;当今廉价航空与便捷酒店非常普遍,上网搜寻一下,眼花缭乱的旅游笔记和贴士任君选择,大家无需花费太多钱也可出国走透透。

    我认为人们应该趁年轻、拥有时间和体力的时候到处去走走;对我而言,旅游是犒赏自己一个很重要的方式,因为惟有在达到储蓄的目标时,才可动用存款去旅游。在这半年,我到过香港、泰国、台湾旅游,同时达到自己设下的储蓄目标,可见这是可以达到的任务。

    理财其实也同人生追求要成的各种目标是一样的,成功了要有奖赏,才会更有动力继续下去。

    三、尽孝道:当然,我们不可以忘记家人。奉养双亲、履行孝道是不可忽略的。在开始工作赚取收入后,更应该为家庭出一分力,一起扛起这个责任。

    四、投保:我们不能忽略投保的重要性。我在这个栏目曾经提及,拥有保险计划非常重要,并且宜早不宜迟。

    在人生的不同阶段,我们必须为不同的需求作出购买不同保险计划的选择,并逐步提高个人的承保额。趁早拥有一些医疗保险、死亡与残障保险、严重疾病保险等计划非常重要,不要为了省钱而罔顾买保险的重要性。

    回顾自己在一开始呼吁大家一起养成储蓄习惯至今,我对自己的储蓄进展,还算是相当满意。当然,自己仍然是一个理财新手,对于理财的知识,相信会慢慢更加了解。

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